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保險釋義
保險種類釋義
時間:2018-08-08 10:47 來源:本站

人身保險

人身保險,是以人的壽命和身體為保險標的的保險。當人們遭受不幸事故或因疾病、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時,根據保險合同的約定,保險人對被保險人或受益人給付保險金,以解決其因病、殘、老、死所造成的經濟困難。人身保險是在社會主義制度下,人身保險是勞動者在遇有不幸事故,喪失勞動能力或家庭扶養人死亡時得到物質保證的形式之一。

國家統一使用的人身保險基金,是靠投保人的按期繳款建立的。人身保險也是組織居民儲蓄的一種特殊形式,在投保人達到保險契約所定的年齡時,國家給他一定金額的款項等等。人身保險按照保險形式,可以分為自愿保險和強制保險;按照人身發生危險的性質,可以分為人壽保險和意外傷害保險。

人壽保險

人壽保險是主要以人的壽命為保障對象的人身保險。人壽保險通常以被保險人在保險期間內生存或身故為給付保險金的條件。有的人壽保險產品還包括保險合同約定的全殘責任。

人壽保險按照保險責任分為定期壽險、終身壽險、兩全保險和年金保險。

定期壽險

定期壽險是指按照保險合同約定,以死亡為給付保險金條件,且保險期間為固定年限的人壽保險。

定期壽險提供一個固定期間的保障,如10年、20年或到被保險人達到某個年齡為止。在保險期間內,如果被保險人不幸身故,保險公司給付保險金;保險期間結束時,如果被保險人仍然生存,保險公司不給付保險金,也不退還保險費,保險合同終止。

一般來說,定期壽險費率比其他壽險產品低,可以用較少的錢獲得較高的身故保障;定期壽險的保險期間可靈活選擇,能夠滿足消費者特定時期的保障需求。

由于定期壽險只提供固定期限的保障,消費者在保險期滿后再購買定期壽險可能會因年齡、健康狀況等情況的變化而面臨保險公司拒保或提高費率等問題。

定期壽險比較適合收支節余不多,但要承擔較重家庭責任的消費者,例如事業處于起步階段、剛剛建立家庭的年輕人,若不幸身故,其家庭可能會失去主要的經濟來源,身故保險金可以用于分擔家庭生活開支、贍養父母、撫養子女或償還貸款等。

終身壽險

終身壽險是指按照保險合同約定,以死亡為給付保險金條件,且保險期間為終身的人壽保險。終身壽險能夠為被保險人提供終身的保險保障。投保后,不論被保險人在什么時間身故,保險公司都要按照合同約定給付保險金。

由于保險期間較長,終身壽險帶有一定的儲蓄功能,具有一定的現金價值。在其他條件相同的情況下,終身壽險費率比定期壽險高,但保險期間更長。

兩全保險

兩全保險是指按照保險合同約定,在保險期間內以死亡或生存為給付保險金條件的人壽保險。

兩全保險同時具有保障和儲蓄功能。在其他條件相同的情況下,兩全保險儲蓄功能比終身壽險更為突出。由于兩全保險同時包含身故給付和生存給付,在其他條件相同的情況下,兩全保險費率相對定期壽險和終身壽險都要高。

兩全保險的身故保障功能與定期壽險、終身壽險類似,生存保險金可以用于教育、養老等支出。

年金保險

年金保險是指按照保險合同約定,以生存為給付保險金條件,按約定分期給付生存保險金,且分期給付生存保險金的間隔不超過一年(含一年)的人壽保險。年金保險因其在保險金的給付上大多采用每年定期支付的形式而得名,實際操作中年金保險還有每季度給付、每月給付等多種形式。

常見的年金保險有養老年金保險和教育年金保險等。養老年金保險可以為被保險人提供老年生活所需的資金,教育年金保險則可以為子女教育提供必要的經費支持。

二、健康保險

健康保險是指對因健康原因導致的損失給付保險金的保險,包括疾病保險、醫療保險、失能收入損失保險和護理保險。

疾病保險

疾病保險是指以保險合同約定的疾病的發生為給付保險金條件的保險。

疾病保險的保險金給付與具體醫療費用支出沒有直接關系。

重大疾病保險是目前市場上最常見的疾病保險。重大疾病保險是當被保險人在保險期間內發生保險合同約定的疾病、達到約定的疾病狀態或實施了約定的手術時給付保險金的健康保險產品。重大疾病保險的根本目的是為病情嚴重、花費巨大的疾病治療提供經濟支持。

醫療保險

醫療保險是指以保險合同約定的醫療行為的發生為給付保險金條件,為被保險人接受診療期間的醫療費用支出提供保障的保險。

醫療保險按照保險金的給付性質分為費用補償型醫療保險和定額給付型醫療保險。

費用補償型醫療保險是指,根據被保險人實際發生的醫療費用支出,按照約定的標準確定保險金數額的醫療保險。這種類型的醫療保險的給付金額不能超過被保險人實際發生的醫療費用金額。

定額給付型醫療保險是指,按照約定的數額給付保險金的醫療保險。

失能收入損失保險

失能收入損失保險是指以因保險合同約定的疾病或者意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件,為被保險人在一定時期內收入減少或者中斷提供保障的保險。

護理保險

護理保險是指以因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件,為被保險人的護理支出提供保障的保險。

三、意外傷害保險

一般來說,意外傷害是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。意外傷害保險是指在約定的保險期間內,因發生意外傷害而導致被保險人身故或殘疾,保險公司給付約定保險金的保險。

意外傷害保險的保險期間多為一年期或一年期以下,最常見的有綜合意外傷害保險、交通工具意外傷害保險等。相對于其他人身保險產品而言,意外傷害保險一般費率比較低,保障金額比較高,購買手續簡便。

 

意外傷害保險與定期壽險有什么主要區別?

第一,意外傷害保險承保因意外傷害而導致的身故,不承保因疾病而導致的身故。這兩種原因導致的身故都屬于定期壽險的保險責任范圍。

第二,意外傷害保險承保因意外傷害導致的殘疾,并依照不同的殘疾程度給付保險金。定期壽險有的不包含殘疾給付責任,有的雖然包含殘疾責任,但僅包括保險合同約定的全殘責任。

第三,意外傷害保險保險期間一般較短,多為一年及一年期以下。定期壽險保險期間一般較長。

人身保險新型產品有哪些種類?

人身保險新型產品是相對于普通型人身保險產品而言的,包括分紅型、萬能型、投資連結型等。

分紅型保險

分紅型保險是指保險公司將其實際經營成果優于定價假設的盈余,按照一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險,具有以下特點:

第一,保單持有人可以獲得紅利分配。分紅保險除具有基本保障功能外,保險公司每年還根據分紅保險業務的實際經營狀況,決定紅利分配,即客戶可以與公司一起分享公司的經營成果。

第二,紅利分配方式包括現金紅利和增額紅利。現金紅利分配是指直接以現金的形式將盈余分配給保單持有人,保險公司可以提供多種紅利領取方式,比如現金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內每年以增加保額的方式分配紅利。

第三,紅利的分配是不確定的。分紅水平主要取決于保險公司的實際經營成果。

萬能型保險

萬能型保險是指包含保險保障功能并設立有保底收益投資賬戶的人壽保險,具有以下特點:

第一,交費靈活,收費透明。通常來說,投保人交納首期保費后,可不定期不定額地交納保費。同時,保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

第二,靈活性高,保額可調整。賬戶資金可在合同約定的條件下靈活支取。按照合同約定,投保人通常可以提高或降低保險金額。

第三,通常設定最低保證利率,定期結算投資收益。此類產品為投資賬戶提供最低收益保證,并且可以與保險公司分享最低保證收益以上的投資回報。

投資連結型保險

投資連結型保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產價值的人壽保險,具有以下特點:

第一、交費靈活,收費透明。通常來說,投保人交納首期保費后,可不定期不定額地交納保費。同時,保險公司向投保人明示所收取的各項費用。

第二、靈活性高,賬戶資金可自由轉換。由于投資連結保險通常具有多個投資賬戶,不同投資賬戶具有不同的投資策略和投資方向,投保人可以根據自身偏好將用于投資的保費分配到不同投資賬戶,按合同約定調整不同賬戶間的資金分配比例,并可在合同約定條件下靈活支取投資賬戶的資金。

第三、通常不設定最低保證利率。投資收益可以在賬戶價格波動中反映出來(保險公司目前通常不遲于一周公布一次賬戶價格),因此,若具體投資賬戶運作不佳或隨股市波動,投入該投資賬戶的投資收益可能會出現負數。

 

財產保險 

財產保險是指投保人根據合同約定,向保險人交付保險費,保險人按保險合同的約定對所承保的財產及其有關利益因自然災害或意外事故造成的損失承擔賠償責任的保險。 財產保險,包括財產保險、農業保險、責任保險保證保險、信用保險等以財產或利益為保險標的的各種保險。

《中華人民共和國保險法》第九十五條規定,財產保險業務,包括財產損失保險、責任保險、信用保險、保證保險等保險業務。可保財產,包括物質形態和非物質形態的財產及其有關利益。以物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的,通常稱為財產損失保險。例如,飛機、衛星、電廠、大型工程、汽車、船舶、廠房、設備以及家庭財產保險等。以非物質形態的財產及其相關利益作為保險標的的,通常是指各種責任保險、信用保險等。例如,公眾責任、產品責任、雇主責任、職業責任、出口信用保險、投資風險保險等。但是,并非所有的財產及其相關利益都可以作為財產保險的保險標的。只有根據法律規定,符合財產保險合同要求的財產及其相關利益,才能成為財產保險的保險標的。

家庭財保

家庭財產保險是以城鄉居民室內的有形財產為保險標的的保險。家庭財產保險為居民或家庭遭受的財產損失提供及時的經濟補償,有利于安定居民生活,保障社會穩定。我國于2011年開辦的家庭財產保險主要有普通家庭財產險和家庭財產兩全險.

根據保險責任的不同,普通家庭財產險又分為災害損失險和盜竊險兩種。

災害損失險的保險標的包括被保險人的自有財產、由被保險人代管的財產或被保險人與他人共有的財產。通常包括:1、日用品、床上用品;2、家具、用具、室內裝修物;3、家用電器,文化、娛樂用品;4、農村家庭的農具、工具、已收獲入庫的農副產品等。有些家庭財產的實際價值很難確定,如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古書、字畫等,這些財產必須由專業鑒定人員進行價值鑒定,經投保人與保險人特別約定后,才作為保險標的。

保險人通常對以下家庭財產不予承保:1、損失發生后無法確定具體價值的財產,如貨幣、票證、有價證券、郵票、文件、帳冊、圖表、技術資料等;2、日常生活所需的日用消費品,如食品、糧食、煙酒、藥品、化妝品等;3、法律規定不容許個人收藏、保管或擁有的財產,如槍支、彈藥、爆炸物品、毒品等;4、處于危險狀態下的財產;5、保險人從風險管理的需要出發,聲明不予承保的財產。

家庭財產災害損失險規定的保險責任包括:火災、爆炸、雷擊、冰雹、洪水、海嘯、地震、泥石流、暴風雨、空中運行物體墜落等一系列自然災害和意外事故。對于被保險人為預防災害事故而事先支出的預防費用,保險人原則上不予賠償;但對于在災害事故發生后,為防止災害損失擴大,積極搶救、施救、保護保險標的而支出的費用,保險人將按約定負責提供補償。

保險人對于家庭財產保險單項下所承保的財產由于下列原因造成的損失不承擔賠償責任:1、戰爭、軍事行動或暴力行為;2、核子輻射和污染;3、電機、電器、電器設備因使用過度、超電壓、碰線、弧花、漏電、自身發熱等原因造成的本身損毀;4、被保險人及其家庭成員、服務人員、寄居人員的故意行為,或勾結縱容他人盜竊或被外來人員順手偷摸,或窗外鉤物所致的損失等;5、其他不屬于家庭財產保險單列明的保險責任內的損失和費用。

家庭財產保險的保險金額由投保人依據投保財產的實際價值自行估計而定。若估價過低,會使保障不足;若估價過高,一方面,保費將隨之增加,另一方面,實際災害發生時,保險人將根據補償原則,以投保財產的實際價值作為賠償上限,因而被保險人也不可能靠此獲利.投保人明智的做法是,對投保財產作出客觀合理的估價,使保險金額盡可能接近所投保財產的實際價值。

普通家庭財產險的保險期限為1年,即從保單簽發日零時算起,到保險期滿日24時為止。

盜竊險的保險責任指在正常安全狀態下,留有明顯現場痕跡的盜竊行為,致使保險財產產生損失。除自行車、助動車以外,盜竊險規定的保險標的的范圍與家庭財產、災害損失險完全一樣。對于由被保險人及其家庭成員、家庭服務人員、寄居人員的盜竊或縱容行為造成的損失以及如房門未鎖、門窗未關等非正常安全狀態下的失竊損失,保險人均不承擔賠償責任。盜竊險保險金額的確定以及保險期限的規定,均與災害損失險相同。

家庭財產兩全險是一種具有經濟補償和到期還本性質的險種。它與普通家庭財產保險不同之處僅在于保險金額的確定方式上。家庭財產兩全險采用按份數確定保險金額的方式:城鎮居民每份1000元,農村居民每份2000元,至少投保1份,具體份數多少根據投保財產的實際價值而定。投保人根據保險金額一次性交納保險儲金,保險人將保險儲金的利息作為保費。保險期滿后,無論保險期內是否發生賠付,保險人都將如數退還全部保險儲金。

折疊基本保障

房屋:房屋由于火災、暴雨、臺風、泥石流等原因造成損失,可申請理賠。房屋指房屋主體結構、以及交付使用時已存在的室內附屬設備,如固定裝置的水暖、氣暖、衛生、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等。保額自主填寫,建議您所填寫的保額為市場價重置該房屋的費用。(備注:房屋為被保險人擁有合法產權的鋼筋混凝土或磚混結構的房屋。)

房屋裝修:房屋裝修由于臺風、暴雨、火災、泥石流等原因造成的損失,可申請理賠。房屋裝修指地板、水暖、氣暖、供水、管道煤氣及供電設備、廚房配套的設備等房屋裝修附屬設備。

室內財產:室內財產由于泥石流、臺風、暴雨、火災等原因造成的損失,可申請理賠。室內財產指家用電器、服裝、家具、床上用品。

折疊附加保障

室內財產盜搶險:家用電器、服裝、家具、床上用品等室內財產由于遭受盜竊、搶劫行為而丟失,經報案由公安部門確認后,可申請理賠,此附加險提供最高10萬元保額。

水暖管爆裂及水漬險:房屋、房屋裝修、室內財產因水暖管爆裂,由此遭受水浸、腐蝕的物質損失,可申請理賠,此附加險會提供最高10萬元保額。

現金、金銀珠寶盜搶損失險:現金、金銀珠寶存放在房屋內由于遭受盜竊、搶劫所致的損失,經公安部門確認后,可申請理賠,此附加險提供最高2千元保額。

保姆人身意外險:保姆在工作過程中遭受燙傷、滑到等意外傷害事故造成的醫療費用或身故傷殘,即可申請理賠,此附加險會提供最高5萬元保額。

家用電器用電安全損失險:電壓異常引起家用電器的損毀,可以申請理賠,此附加險可以提供最高10萬元保額。電壓異常通常是由于供電線路老化、自然災害造成的意外或施工失誤造成的短路等原因引起。

高空墜物責任險:窗框、花盆等因意外從您家中墜下導致他人受傷或他人財物損毀,而您因這事件需負上法律責任的費用將可獲賠償。甚至您所住樓宇范圍內發生高空墜物,而無法確定肇事者,由此經法判決由相關住戶分攤的費用將可獲賠償,此附加險提供最高5萬元保額。

家養寵物責任險:您家合法擁有的寵物造成他人受傷或他人財物損毀,而您因這事件需要負上法律責任的費用將可獲賠償,此附加險提供最高5千元保額。寵物不包括藏獒等烈性犬只。

分類

普通家庭財產保險

普通家庭財產保險是采取交納保險費的方式,保險期限為一年,從保險人簽發保單零時起,到保險期滿24小時止。沒有特殊原因,中途不得退保。

家庭財產保險保險期滿后,所交納的保險費不退還,繼續保險需要重新辦理保險手續。

到期還本型

它的承保范圍和保險責任與普通家財險相同。到期還本型家庭財產保險具有災害補償和儲蓄的雙重性質。投保時,投保人交納固定的保險儲金,儲金的利息轉作保費,保險期滿時,無論在保險期內是否發生賠付,保險儲金均返還投保人。

利率聯動型

隨著物價指數的上漲和央行不斷升息,人們對保險保障提出了更高的要求。利率聯動型家庭財產保險應運而生。投保此類險種除擁有相應的保障責任外,如遇銀行利率調整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整,分段計息,無論是否發生保險賠償,期滿均可獲得本金和收益。

企業財保

企業財產保險是指以投保人存放在固定地點的財產和物資作為保險標的的一種保險,保險標的的存放地點相對固定處于相對靜止狀態。企業財產保險是我國財產保險業務中的主要險種之一,其適用范圍很廣,一切工商、建筑、交通、服務企業、國家機關、社會團體等均可投保企業財產保險,即對一切獨立核算的法人單位均適用。

分類

企業財產按是否可保的標準可以分為三類,即可保財產、特約可保財產和不保財產。

1、可保財產

按企業財產項目類別包括房屋、建筑物及附屬裝修設備,機器及設備,工具、儀器及生產用具,交通運輸工具及設備,管理用具及低值易耗品,原材料、半成品、在產品、產成品或庫存商品、特種儲備商品,建造中的房屋、建筑物和建筑材料,帳外或已攤銷的財產,代保管財產等。特約可保財產(簡稱特保財產)是指經保險雙方特別約定后,在保險單中載明的保險財產。

2、特保財產

分為不提高費率的特保財產和需要提高費率的特保財產。不提高費率的特保財產是指市場價格變化較大或無固定價格的財產,如金銀、珠寶、玉器、首飾、古玩、古畫、郵票、藝術品、稀有金屬和其他珍貴財物;堤堰、水閘、鐵路、涵洞、橋梁、碼頭等。需提高費率或需附貼保險特約條款的財產一般包括礦井、礦坑的地下建筑物、設備和礦下物資等。

3、不可保財產

含下列六種情況的財產均不屬企財險的投保范圍:

(一)不屬于一般性的生產資料或物資的財產,如土地、礦產、礦井、礦坑、森林、水產資源以及未經收割或收割后尚未入庫的農作物;

(二)風險特殊,應投保專門的現金保險,如貨幣、票證、有價證券;

(三)無法鑒定價值的財產,如文件、賬冊、圖表、技術資料;

(四)承保這些財產將與政府相關法律法規相抵觸,如違章建筑、危險建筑、非法占用的財產;在運輸過程中的物資等;

(五)必然會發生危險的財產,如危房;

(六)應投保其他險種的財產。

財產險

保險人承保因火災和其他自然災害及意外事故引起的直接經濟損失。險種主要有企業財產保險、家庭財產保險、家庭財產兩全保險(指只以所交費用的利息作保險費,保險期滿退還全部本金的險種)、涉外財產保險、其他保險公司認為適合開設的財產險種。

貨物運輸保險

指保險人承保貨物運輸過程中自然災害和意外事故引起的財產損失。險種主要有國內貨物運輸保險、國內航空運輸保險、涉外 ( 海、陸、空)貨物運輸保險、郵包保險、各種附加險和特約保險。

運輸工具保險

指保險人承保運輸工具因遭受自然災害和意外事故造成運輸工具本身的損失和第三者責任。險種主要有汽車、機動車輛保險、船舶保險、飛機保險、其他運輸工具保險。

農業保險

指保險人承保種植業、養殖業、飼養業、捕撈業在生產過程中因自然災害或意外事故而造成的損失。

工程保險

指保險人承保中外合資企業、引進技術項目及與外貿有關的各專業工程的綜合性危險所致損失,以及國內建筑和安裝工程項目,險種主要有建筑工程一切險、安裝工程一切險、機器損害保險、國內建筑、安裝工程保險、船舶建造險、以及保險公司承保的其他工業險。

責任保險

指保險人承保被保險人的民事損害賠償責任的險種,主要有公眾責任保險、第三者責任險、產品責任保險、雇主責任保險、職業責任保險等險種。

保證保險

指保險人承保的信用保險,被保證人根據權利人的要求投保自己信用的保險是保證保險;權利人要求被保證人信用的保險是信用保險。包括合同保證保險、忠實保證保險、產品保證保險、商業信用保證保險、出口信用保險、投資(政治風險)保險。

海上保險

指以海上財產(如船舶、貨物)以及與之有關的利益(如租金、運費)和與之有關的責任(如損失賠償責任)等作為保險標的的保險。保險人對各種海上保險標的因保單承保風險造成的損失負賠償責任。

飛機保險

指飛機、機上乘客及第三者責任為保險對象的保險。保險人負責賠償因保單承保風險造成的飛機機身損失、乘客的意外傷害及對第三者應承擔的賠償責任損失。飛機保險通常分位機身險、乘客意外傷害保險、第三者責任險等險別。

鐵路車輛保險

指在鐵路上運行的機車及車輛作為保險標的的保險。保險人負責賠償由保單承保風險造成的機車及車輛損失及旅客的意外傷害損失。


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